原標題：既要防控風(fēng)險，又要為民便民——銀行開(kāi)戶(hù)變難為哪般

　　近期，不少個(gè)人用戶(hù)和小微企業(yè)主都發(fā)現，銀行開(kāi)戶(hù)變難了——“我戶(hù)口不在北京，網(wǎng)點(diǎn)工作人員建議回戶(hù)籍所在地開(kāi)戶(hù)，否則需要準備很多材料驗證身份�！薄般y行發(fā)現公司的經(jīng)營(yíng)地址是我自己家，就拒絕為我的企業(yè)開(kāi)戶(hù)�！�

　　如果時(shí)間回到6年前，相信很多人還記得2015年“3·15”晚會(huì )曝光的一則新聞是：記者用在網(wǎng)上買(mǎi)來(lái)的假身份證去銀行開(kāi)戶(hù)，多數銀行竟然順利通過(guò)、開(kāi)戶(hù)成功，反映出當時(shí)非法用卡存在的巨大漏洞。

　　從用假身份證都能開(kāi)戶(hù)到如今開(kāi)戶(hù)變難，其背后折射出銀行等機構近年來(lái)風(fēng)險防控日益趨緊的態(tài)勢。近年來(lái)，由于電信網(wǎng)絡(luò )詐騙、跨境賭博問(wèn)題帶來(lái)的相關(guān)風(fēng)險高企，部分銀行出于風(fēng)險管控考量，收緊了開(kāi)戶(hù)流程�！暗�要注意，風(fēng)險防控并不意味著(zhù)一刀切�！敝袊�人民銀行相關(guān)負責人說(shuō)，既要做好銀行賬戶(hù)風(fēng)險防控，又要有效滿(mǎn)足個(gè)人的正常合理開(kāi)戶(hù)需求，為此，央行已出臺《關(guān)于做好流動(dòng)就業(yè)群體等個(gè)人銀行賬戶(hù)服務(wù)工作的指導意見(jiàn)》和《關(guān)于做好小微企業(yè)銀行賬戶(hù)優(yōu)化服務(wù)和風(fēng)險防控工作的指導意見(jiàn)》，既要堅持“風(fēng)險為本”的原則，又要堅持“支付為民”的理念。

　　如何證明“你是你”

　　在銀行賬戶(hù)的開(kāi)立階段，風(fēng)險防控的核心邏輯是證明“你是你”，即證明這張卡不是被他人盜用身份而開(kāi)立的。如何證明？從銀行服務(wù)人員肉眼分辨身份證照片，到提交各種證明材料——看似變得嚴格的背后，是否存在不合理問(wèn)題？

　　經(jīng)濟日報-中國經(jīng)濟網(wǎng)記者調查發(fā)現，個(gè)人開(kāi)戶(hù)的痛點(diǎn)主要集中在“異地開(kāi)戶(hù)”收緊，小微企業(yè)開(kāi)戶(hù)痛點(diǎn)則集中在“門(mén)檻高”。

　　在工農中建交五大行北京地區的網(wǎng)點(diǎn)，記者以個(gè)人客戶(hù)身份咨詢(xún)開(kāi)戶(hù)事項，均被第一時(shí)間問(wèn)到“是否是本地戶(hù)口”，當記者表示肯定時(shí)，網(wǎng)點(diǎn)工作人員均表示帶上身份證直接來(lái)，但當記者表示否定時(shí)，多家銀行則進(jìn)一步詢(xún)問(wèn)具體的開(kāi)卡用途，如果是工資卡，還需要提交一系列輔助證明材料。

　　除了異地開(kāi)戶(hù)，銀行對本地用戶(hù)的開(kāi)戶(hù)用途管理也日趨嚴格�！耙驗樽×藛挝惶峁┑淖庾》�，物業(yè)公司規定要用建行卡做物業(yè)費托收，我就直接去銀行開(kāi)戶(hù)了，本以為帶個(gè)身份證就行，沒(méi)想到挺復雜�！睉�(hù)口、工作單位均在深圳的劉敏說(shuō)，當時(shí)銀行工作人員首先詢(xún)問(wèn)了開(kāi)卡用途，隨后要求她提供租房合同、與公司簽訂的勞動(dòng)合同、社保證明，以及手機實(shí)名認證半年以上的記錄。

　　“這些證件我當時(shí)沒(méi)帶在身上，又著(zhù)急開(kāi)戶(hù)，突然覺(jué)得很不方便，用戶(hù)體驗不好�！眲⒚粽f(shuō)。

　　相較于個(gè)人開(kāi)戶(hù)，小微企業(yè)的遭遇則更顯“不便利”。多位小微企業(yè)主對記者表示，自己公司曾因各種“奇怪”的理由被拒絕開(kāi)戶(hù)，例如沒(méi)有企業(yè)門(mén)牌、員工少、公司尚未開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、企業(yè)主戶(hù)口不在本地、沒(méi)有在銀行存夠足額資金等�！坝行┿y行甚至還把購買(mǎi)理財、保險產(chǎn)品作為開(kāi)戶(hù)的附加條件�！倍闻�士今年年初在北京成立了一家傳媒公司，流水僅有80萬(wàn)元左右，如果為了開(kāi)戶(hù)而購買(mǎi)投資產(chǎn)品，對她來(lái)說(shuō)既不符合也超出了她的實(shí)際需求。

　　打擊詐騙犯罪是主因

　　銀行開(kāi)戶(hù)為何從松到緊？多位業(yè)內人士表示對此要辯證看待。針對部分有嚴格用途的開(kāi)戶(hù)，銀行若要求提供相關(guān)材料，本也無(wú)可厚非，但如果能通過(guò)外部有效數據交叉核實(shí)身份，就沒(méi)必要讓客戶(hù)提交過(guò)多的證明材料，否則有一刀切甚至懶政之嫌。

　　“央行此前收到過(guò)反映，尤其是針對流動(dòng)就業(yè)群體，他們往往是異地開(kāi)戶(hù)，需要出具各種證明材料，存在個(gè)人工資卡開(kāi)戶(hù)難等問(wèn)題�！毖胄猩鲜鲐撠熑苏f(shuō)，主要原因有兩方面。

　　一方面，為打擊電信網(wǎng)絡(luò )詐騙、跨境賭博犯罪，各家銀行普遍加強了賬戶(hù)風(fēng)險管理。在已查明的電信網(wǎng)絡(luò )詐騙、跨境賭博犯罪案件中，非法資金快速轉移的主要方式是手機銀行和網(wǎng)上銀行大額轉賬，從案件倒查情況看，轉賬額度已明顯超過(guò)了客戶(hù)的正常合理需求。

　　那么，為何又要重點(diǎn)管理異地開(kāi)戶(hù)？“針對近年來(lái)日益猖狂的電信網(wǎng)絡(luò )違法犯罪活動(dòng)，相關(guān)部門(mén)已在全國開(kāi)展‘斷卡’行動(dòng)，對非法出租、出借、出售、購買(mǎi)銀行卡、電話(huà)卡的行為實(shí)行懲戒�！闭新�(lián)金融首席研究員董希淼表示，這確實(shí)具有必要性和緊迫性，有助于從源頭上鏟除滋生詐騙行為的土壤。統計數據顯示，2020年10月，公安部會(huì )同工信部、央行等部門(mén)開(kāi)展“斷卡”行動(dòng)以來(lái)，全國共查處買(mǎi)賣(mài)銀行卡、手機卡違法犯罪嫌疑人45萬(wàn)名，查獲銀行卡61萬(wàn)余張。商業(yè)銀行倒查涉案賬戶(hù)發(fā)現，其中異地個(gè)人開(kāi)戶(hù)的占比較高，從而收緊了異地開(kāi)戶(hù)政策。

　　另一方面，部分銀行沒(méi)有貫徹落實(shí)“支付為民”服務(wù)理念，出于方便管理的角度，一刀切地向客戶(hù)提出不合理要求，有些已超出了身份核實(shí)的必要限度。

　　針對小微企業(yè)開(kāi)戶(hù)門(mén)檻高問(wèn)題，主要原因是，部分銀行出于經(jīng)營(yíng)角度考慮，認為收益無(wú)法覆蓋成本，出現了推諉現象�！般y行賬戶(hù)是市場(chǎng)主體開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的重要載體和渠道�！毖胄醒芯烤志珠L(cháng)王信說(shuō)，要深入貫徹落實(shí)黨中央、國務(wù)院關(guān)于深化“放管服”改革的決策部署，優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境，實(shí)現銀行賬戶(hù)優(yōu)化服務(wù)和風(fēng)險防控“兩不誤、兩促進(jìn)”，努力讓小微企業(yè)看到銀行賬戶(hù)服務(wù)實(shí)實(shí)在在的成效和變化。

　　便捷、安全如何“兩不誤”

　　銀行開(kāi)戶(hù)管理如何才能走好便捷、安全的平衡木？多位業(yè)內人士表示，這是一個(gè)系統性工程，建議要源頭治理、系統治理、綜合治理多管齊下，各家銀行也要加強對賬戶(hù)的分級管理，不斷提升風(fēng)險識別能力，減少因風(fēng)險防控對正常賬戶(hù)服務(wù)產(chǎn)生的不利影響。

　　日前，央行先后針對個(gè)人用戶(hù)、小微企業(yè)開(kāi)戶(hù)痛點(diǎn)出臺了《關(guān)于做好流動(dòng)就業(yè)群體等個(gè)人銀行賬戶(hù)服務(wù)工作的指導意見(jiàn)》和《關(guān)于做好小微企業(yè)銀行賬戶(hù)優(yōu)化服務(wù)和風(fēng)險防控工作的指導意見(jiàn)》，也提出了要建立、健全個(gè)人銀行賬戶(hù)分類(lèi)分級管理。

　　具體來(lái)看，一是要充分利用存量銀行賬戶(hù)，從根源上防止開(kāi)戶(hù)難。例如，銀行可以利用客戶(hù)已經(jīng)開(kāi)立的賬戶(hù)，跨行為其代發(fā)工資，而不是強制其必須在本行另外開(kāi)立一個(gè)賬戶(hù)。這樣一來(lái)，不僅減輕了異地學(xué)習、工作、生活用戶(hù)的個(gè)人負擔，還有效保護了他們的合法權益。

　　二是優(yōu)化銀行賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)流程，推行小微企業(yè)簡(jiǎn)易開(kāi)戶(hù)服務(wù)。所謂“簡(jiǎn)易開(kāi)戶(hù)”，是指銀行充分利用已掌握的外部有效數據，交叉核實(shí)客戶(hù)身份，減少對客戶(hù)提交證明材料的要求。

　　“目前工行已與境內外26大業(yè)務(wù)部門(mén)、33個(gè)業(yè)務(wù)系統完成對接，風(fēng)險控制數據已涵蓋風(fēng)險、情報、關(guān)聯(lián)、輿情、系數、報告、動(dòng)態(tài)監控、監管處罰、集采風(fēng)控共九大領(lǐng)域�！敝袊�工商銀行相關(guān)負責人說(shuō)，在此基礎上，銀行可以不過(guò)度依賴(lài)證明材料，從而改進(jìn)對客戶(hù)身份識別的工作。

　　三是建立個(gè)人銀行賬戶(hù)服務(wù)長(cháng)效機制。接下來(lái)，要建立跨行風(fēng)險監測機制，建立健全賬戶(hù)分類(lèi)分級管理體系，加強涉詐涉賭資金監測攔截等。

　　針對賬戶(hù)分類(lèi)管理問(wèn)題，央行上述負責人表示，接下來(lái)，銀行應根據有關(guān)法律制度，結合客戶(hù)的身份、職業(yè)、年齡、交易需求等特征，綜合判斷客戶(hù)風(fēng)險，提供與客戶(hù)風(fēng)險等級相匹配的賬戶(hù)功能，并與客戶(hù)約定手機銀行、網(wǎng)上銀行的交易限額和驗證方式�！叭绻�發(fā)現客戶(hù)超出了正常的資金支付結算需求，要求開(kāi)通手機銀行、網(wǎng)上銀行大額轉賬，那么銀行要將其納入重點(diǎn)監測�！保ń�(jīng)濟日報記者 郭子源 陳果靜）