進(jìn)入4月，公安部經(jīng)濟犯罪偵查局、國家金融監督管理總局稽查局聯(lián)合部署開(kāi)展新一輪金融領(lǐng)域“黑灰產(chǎn)”違法犯罪集群打擊工作，引起廣泛關(guān)注。記者從司法機關(guān)了解到，近一年金融領(lǐng)域“黑灰產(chǎn)”多起案件涉及汽車(chē)金融服務(wù)：不法分子有的通過(guò)偽造購車(chē)材料、招募“職業(yè)背債人”等方式騙取貸款；有的故意制造交通事故、勾結修理廠(chǎng)擴損以騙取高額保險理賠。
業(yè)內人士指出，“車(chē)貸”“車(chē)險”等汽車(chē)金融業(yè)務(wù)是汽車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)鏈上重要一環(huán)，有助于降低消費者購車(chē)門(mén)檻和用車(chē)成本。不法分子將金融機構基于便利和信任設計的金融產(chǎn)品，變成“空手套白狼”的工具，不僅擠壓普通消費者的金融資源，還擾亂金融市場(chǎng)秩序，影響金融創(chuàng )新生態(tài)。
助貸團伙非法招募“職業(yè)背債人”
近日，上海市靜安區人民檢察院辦理了一起貸款詐騙案。記者通過(guò)負責該起案件的檢察官沈穎了解到，2024年山東市民郝女士急于賺錢(qián)，經(jīng)人介紹認識了一位中介劉某某，對方自稱(chēng)有“門(mén)路”，只要她配合“貸款買(mǎi)車(chē)”，就能分到一筆不小的“報酬”。
半信半疑的郝女士見(jiàn)到劉某某。對方表示將提供購車(chē)首付款，郝女士只需提供工作單位信息、社保記錄、銀行流水等材料，再按照提前教她的話(huà)術(shù)，向銀行工作人員說(shuō)明貸款用于購車(chē)即可。等貸款落地、車(chē)輛上牌手續辦妥后，會(huì )有人上門(mén)提車(chē)。車(chē)輛變賣(mài)所得錢(qián)款，扣除首付和中介費，剩余部分的30%至50%就算作給郝女士的好處費?！皩Ψ秸f(shuō)，后續貸款不用我還，最壞的結果就是征信‘變黑’，對生活沒(méi)大影響?！?/p>
盡管自己沒(méi)有購車(chē)需求，但面對不勞而獲的誘惑，郝女士還是心動(dòng)了。隨后，她按照中介指示完成全部流程。果然，不久后，就有一筆錢(qián)打到郝女士賬戶(hù)上。而她沒(méi)想到的是，這次交易將讓她淪為“職業(yè)背債人”，卷入詐騙案件，甚至可能被追究刑事責任。
沈穎表示，犯罪嫌疑人孟某某、劉某某將郝女士等信用“白戶(hù)”（即信用記錄較好者）包裝為意向購車(chē)者，指使其以購車(chē)名義向銀行申請貸款，拿到車(chē)輛后立即協(xié)助變賣(mài)，以此騙取銀行貸款?？此普５馁徿?chē)交易，實(shí)則是為了騙取銀行貸款。招募人員、包裝身份、購車(chē)變現等犯罪過(guò)程環(huán)環(huán)相扣，具有較強隱蔽性。截至案發(fā)，二人共騙得銀行貸款至少82萬(wàn)元，該院以涉嫌貸款詐騙罪對被告人孟某某等依法提起公訴。
無(wú)獨有偶，上海市公安局普陀分局經(jīng)偵支隊告訴記者，2025年民警日常走訪(fǎng)一家汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商時(shí)，敏銳地發(fā)現該企業(yè)的汽車(chē)金融服務(wù)壞賬率“高得異?！?，隨即展開(kāi)調查，抓獲一個(gè)非法助貸團伙，涉及30余名犯罪嫌疑人。
經(jīng)查，該團伙在社交媒體平臺等各種渠道發(fā)布信息，招募人員申辦“車(chē)貸”，由串通好的二手車(chē)商提供首付款。當新車(chē)到手后，二手車(chē)商立刻折價(jià)出售變現，相關(guān)人員僅還1至2期車(chē)貸后便“銷(xiāo)聲匿跡”，致使汽車(chē)金融公司蒙受損失。
除了騙車(chē)貸，不法分子還將目光瞄準“車(chē)險欺詐”。
2025年12月，公安部和國家金融監督管理總局舉行新聞發(fā)布會(huì )，通報首次聯(lián)合部署開(kāi)展金融領(lǐng)域“黑灰產(chǎn)”違法犯罪集群打擊工作舉措成效情況。會(huì )上提到的一起豪車(chē)險職業(yè)騙保索賠案涉案金額超一億元，引發(fā)關(guān)注。
記者從國家金融監督管理總局上海監管局獲悉，犯罪嫌疑人“通過(guò)融資租賃公司融資購入一些市面上流通的二手豪車(chē)”，然后他們雇傭“車(chē)手”利用收來(lái)的豪車(chē)故意制造事故，并將車(chē)輛送至勾結好的修理廠(chǎng)進(jìn)行二次人為擴損，專(zhuān)門(mén)破壞高價(jià)值零部件，以夸大損失、推高理賠金額。隨后，他們找到保險公司惡意索賠，以頻繁上門(mén)滋擾、放大喇叭循環(huán)播放錄音等“不講理”的方式，逼迫保險公司按照虛高定損金額賠付，拿到理賠金后再瓜分贓款。
整個(gè)過(guò)程中，犯罪嫌疑人團伙利用金融杠桿獲取資產(chǎn)，通過(guò)保險欺詐套現，將損失轉嫁給金融機構，相當于“空手套白狼”，幾乎沒(méi)成本。
金融機構現有反欺詐模型難甄別
在當前汽車(chē)市場(chǎng)白熱化競爭下，直接降價(jià)空間見(jiàn)頂后，金融服務(wù)成為降低消費門(mén)檻、搶市場(chǎng)份額的重要手段。
記者走訪(fǎng)中發(fā)現，由汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商幫忙與指定合作的金融機構對接辦“車(chē)貸”“車(chē)險”，已是業(yè)內心照不宣的“約定”。
據業(yè)內人士透露，經(jīng)銷(xiāo)商一般會(huì )對合作的金融機構提出要求給予較高的審批通過(guò)率。在售車(chē)過(guò)程中，車(chē)貸車(chē)險“幫辦包過(guò)”被視為“服務(wù)好”，經(jīng)銷(xiāo)商可以借此多攬客?！颁N(xiāo)售門(mén)店可選擇的合作方很多，如果這家機構不通過(guò)就換一家，個(gè)人征信如果不是有很大問(wèn)題的，基本都能在經(jīng)銷(xiāo)商引薦下對接上愿意接辦的機構”。
業(yè)內人士指出，原本為了給消費者提供便利、優(yōu)化體驗的產(chǎn)品及服務(wù)，反而成了不法分子眼里套取資金的“快捷通道”。以汽車(chē)消費貸款來(lái)說(shuō)，多家銀行都圍繞購車(chē)場(chǎng)景，推出多種車(chē)貸方案，具有申辦流程標準化、單筆金額大等特點(diǎn)?！耙郧吧贽k購車(chē)貸款需要將車(chē)輛作為抵押，申請流程繁瑣?，F在有不少金融機構對流程進(jìn)行簡(jiǎn)化，還推出了信用貸款產(chǎn)品，多數情況下很容易獲批?！币晃汇y行客戶(hù)經(jīng)理介紹。
不法分子利用部分人群信用意識不強或貪圖小利的心理，將“白戶(hù)”變?yōu)椤奥殬I(yè)背債人”，進(jìn)一步增加甄別難度?！吨袊鹑诤诨耶a(chǎn)治理研究報告（2025）》指出，“灰黑產(chǎn)”在選擇“背債”人選的時(shí)候，逐漸偏向于選征信記錄少、有固定職業(yè)的低收入者。很多金融機構現有的反欺詐模型、評分卡很難識別這類(lèi)客戶(hù)，自動(dòng)化審批通過(guò)的背債人占比上升。
去一次汽車(chē)銷(xiāo)售4S店，簽幾份合同，就能得到幾千或幾萬(wàn)元的報酬，“代購車(chē)”等話(huà)術(shù)極具迷惑性。有的人被連哄帶騙，有的人妄圖不勞而獲，有的人因急用錢(qián)未細想……司法機關(guān)提醒，參與者若明知騙局仍配合操作，可能構成貸款詐騙罪的共犯；即便受騙充當“背債人”，也需承擔民事違約及征信污點(diǎn)等后果，日后貸款、消費、出行均將受限。
侵蝕社會(huì )信用基石和金融環(huán)境
中國法學(xué)會(huì )消費者權益保護法研究會(huì )副秘書(shū)長(cháng)陳音江表示，公眾應加強對車(chē)貸等金融產(chǎn)品服務(wù)的認知，摒除配合不法分子貸款時(shí)“撒小謊”“只是出個(gè)名字”的錯誤想法?！跋嚓P(guān)協(xié)議既以本人名義簽署，還款責任就不可免除。一旦涉案，輕則財產(chǎn)損失、信用受損，重則承擔刑事責任?！?/p>
中國汽車(chē)流通協(xié)會(huì )金融分會(huì )副秘書(shū)長(cháng)周偉表示，普通消費者因暫時(shí)還款困難導致逾期屬于信用風(fēng)險，對金融機構來(lái)說(shuō)易識別且可控。有組織地騙貸具有隱蔽性強、內外勾結、技術(shù)核驗失效等特點(diǎn)，給金融機構的風(fēng)險控制帶來(lái)挑戰。
業(yè)內人士指出，以“車(chē)貸”“車(chē)險”為目標的金融犯罪行為，擠占金融資源，不良影響或累及更多人。比如，銀行若為防范騙貸風(fēng)險，收緊信貸政策、抬高審核門(mén)檻，會(huì )使真正需要車(chē)貸的普通消費者面臨更嚴格的審查、更低的通過(guò)率甚至更高的利率。
陳音江認為，不法分子最終損害的是誠信消費者獲取金融服務(wù)的公平性和便利性，侵蝕社會(huì )信用基石和金融環(huán)境?！捌髽I(yè)、金融機構與消費者之間的信任關(guān)系被破壞，金融機構的工作重心轉向被動(dòng)防御，不利于金融創(chuàng )新?！?/p>
周偉指出，汽車(chē)金融服務(wù)創(chuàng )新要注重平衡業(yè)務(wù)規模和風(fēng)險?！捌?chē)金融服務(wù)應以消費者需求為出發(fā)點(diǎn)，打造差異性競爭優(yōu)勢，提升貸前、貸中、貸后的體系化管理能力。不能因盲目追求獲客而放松風(fēng)控?！?/p>
專(zhuān)家提醒，消費者應謹慎出借身份證、銀行卡，堅持通過(guò)正規渠道獲取金融服務(wù)，拒絕當不法分子的“幫兇”。監管部門(mén)、金融機構、車(chē)企經(jīng)銷(xiāo)商也應該多方合力，通過(guò)公布典型案例、場(chǎng)景化宣傳教育等方式，提升公眾識別能力與法治意識。