從整體來(lái)看，小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題仍普遍存在。解決上述問(wèn)題，還需要“幾家抬”的思路：銀行要充分利用先進(jìn)科技手段，優(yōu)化產(chǎn)品，降低成本；監管機構要合理把握去杠桿和嚴監管的尺度，在嚴格防范風(fēng)險的前提下，適當放寬考核指標；另外，各方仍需進(jìn)一步優(yōu)化小微企業(yè)營(yíng)商環(huán)境

　　今年以來(lái)，監管層出臺多項舉措支持小微企業(yè)發(fā)展，從銀行中期業(yè)績(jì)數據來(lái)看，不少商業(yè)銀行小微貸款同比出現快速增長(cháng)，創(chuàng )新普惠金融服務(wù)也成為多家商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)。

　　但從整體來(lái)看，小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題仍普遍存在。解決上述問(wèn)題，還需要“幾家抬”的思路：銀行要充分利用先進(jìn)科技手段，優(yōu)化產(chǎn)品，降低成本；監管機構要合理把握去杠桿和嚴監管的尺度，在嚴格防范風(fēng)險的前提下，適當放寬考核指標；另外，各方仍需進(jìn)一步優(yōu)化小微企業(yè)營(yíng)商環(huán)境。

　　多方施策加大支持力度

　　小微企業(yè)在創(chuàng )業(yè)初期，幾乎都遭遇過(guò)流動(dòng)性危機。北京國舜科技股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“國舜科技”）是位于北京中關(guān)村的一家高新技術(shù)型小微企業(yè)，公司董事長(cháng)姜強對公司創(chuàng )業(yè)初期的艱難深有感觸。

　　“科技型企業(yè)前期投入往往非常大，諸如網(wǎng)絡(luò )安全、大數據、人工智能等高新技術(shù)企業(yè)需要大量的研發(fā)投入，但是這些投入可能要在一年、兩年甚至多年以后才能見(jiàn)效。另外，大部分傳統企業(yè)有資產(chǎn)可以抵押，而科技小微企業(yè)卻沒(méi)有，這些都使得我們在發(fā)展中比其他類(lèi)型的企業(yè)更缺資金�！苯獜姼嬖V經(jīng)濟日報記者，公司曾經(jīng)有1個(gè)月應收款出了問(wèn)題，連發(fā)工資都非常緊張。

　　據了解，國舜科技是通過(guò)建行北京分行自主創(chuàng )新產(chǎn)品“助知貸”，以純知識產(chǎn)權質(zhì)押獲得800萬(wàn)元授信額度的，化解了流動(dòng)性危機�！邦�(lèi)似這樣的無(wú)抵押信用貸款、無(wú)形資產(chǎn)抵押貸款等科技企業(yè)特色融資產(chǎn)品，各家商業(yè)銀行都有，且產(chǎn)品類(lèi)型正不斷豐富�！北本┿y監局副局長(cháng)蔣平介紹說(shuō)，北京對科創(chuàng )型小微企業(yè)的支持尤為突出，截至今年6月末，北京銀行業(yè)支持中關(guān)村“十百千”企業(yè)貸款余額近1000億元，支持“瞪羚企業(yè)”貸款余額近760億元。

　　今年以來(lái)，銀保監會(huì )推動(dòng)指導銀行健全內部激勵機制、優(yōu)化小微貸款相關(guān)考核辦法以及發(fā)文鼓勵加大信貸投放等一系列舉措出臺，也在很大程度上調動(dòng)了商業(yè)銀行的積極性。

　　工商銀行北京市分行副行長(cháng)應維云告訴記者，工行牢固樹(shù)立“不做小微，就沒(méi)有未來(lái)”的理念，多措并舉提升小微企業(yè)融資可獲得性。同時(shí)，在利率定價(jià)方面，針對央行MPA口徑普惠貸款，從5月起統一執行北京地區同業(yè)最優(yōu)惠利率，同時(shí)免除小微企業(yè)除利息之外的其他所有融資性費用，涵蓋5大類(lèi)33項小微金融服務(wù)費用。

　　運用科技提升服務(wù)效率

　　長(cháng)期以來(lái)，面對小微企業(yè)融資難融資貴問(wèn)題，商業(yè)銀行承擔了很大的輿論壓力，質(zhì)疑“銀行為何不大幅增加對小微企業(yè)貸款”等聲音一直不絕于耳。從銀行的角度來(lái)說(shuō)，如何在增加放貸的同時(shí)防范風(fēng)險，如何將資金貸給符合國家產(chǎn)業(yè)轉型需要、最亟需資金的小微企業(yè)等，都是商業(yè)銀行機構需要解決的難題。

　　如今，隨著(zhù)科技的發(fā)展，銀行的難題有了更多的解決辦法。利用大數據征信、云計算等科技手段，銀行可實(shí)現對小微企業(yè)授信，通過(guò)信用數據，綜合評估企業(yè)借貸額度、還款能力，判斷客戶(hù)信用水平與等級，能夠提高銀行的風(fēng)險識別能力和授信審批效率，在降低成本的同時(shí)還能有效防控風(fēng)險。

　　成立不到一年的百信銀行用實(shí)踐證明了金融科技在服務(wù)小微企業(yè)中發(fā)揮的強大威力。據百信銀行行長(cháng)李如東介紹，百信銀行探索建立了一套基于大數據分析和先進(jìn)算法的智能風(fēng)控體系，并將此精準運用到用戶(hù)畫(huà)像、挖掘用戶(hù)的金融需求和風(fēng)險分析中。

　　自成立以來(lái)，百信銀行累計投放普惠金融貸款超過(guò)450億元，截至今年7月末，已累計為超過(guò)11萬(wàn)個(gè)體工商戶(hù)和小微企業(yè)主提供貸款服務(wù)，貸款投放超過(guò)40億元。與此同時(shí)，不良率也被控制在合理范圍以?xún)取?/p>

　　目前，各家商業(yè)銀行都在加速擁抱新科技，發(fā)力普惠金融。中國銀行構建云計算、大數據和人工智能3大平臺，為客戶(hù)進(jìn)行精準畫(huà)像和數據挖掘分析，提升業(yè)務(wù)智能化水平；光大銀行鼓勵客戶(hù)經(jīng)理通過(guò)科技手段精準服務(wù)小微企業(yè)，為實(shí)現風(fēng)險管理的智能化，在客戶(hù)交易數據、結算流水等信息基礎上，引入外部相關(guān)數據，構建普惠金融大數據風(fēng)控體系等。

　　進(jìn)一步改善營(yíng)商環(huán)境

　　當前，我國經(jīng)濟面臨著(zhù)不小的下行壓力，緩解小微企業(yè)融資難融資貴，對于促進(jìn)金融穩定、實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展意義重大。

　　有業(yè)內專(zhuān)家研究指出，目前部分銀行機構仍偏向于將資金優(yōu)先提供給那些能提供土地、廠(chǎng)房等固定資本為主的抵押品和擔保品的大型企業(yè)。對于成長(cháng)階段的小微企業(yè)，銀行等金融機構提供的貸款仍難以滿(mǎn)足其金融需求，創(chuàng )新相關(guān)業(yè)務(wù)仍存在較大空間。

　　北京集創(chuàng )北方科技公司財務(wù)經(jīng)理凌曉東在接受記者采訪(fǎng)時(shí)表示，希望商業(yè)銀行能夠簡(jiǎn)化貸款流程，進(jìn)一步加快審批進(jìn)度。另外，希望在銀行的監督下，企業(yè)能夠盡量自由支配貸款資金�！耙酝�銀行主要的支付方式是定向支付，企業(yè)不能將一部分資金用于發(fā)放工資。希望在這點(diǎn)上適當放寬，銀行是否允許一定比例的資金交由企業(yè)完全自主支付使用，銀行做好監督�！�

　　“小微企業(yè)發(fā)展瓶頸不單純是融資問(wèn)題，往往是技術(shù)、市場(chǎng)、融資等幾方面一起構成的�！敝袊�銀行國際金融研究所首席研究員宗良分析認為，破解小微企業(yè)融資難問(wèn)題需要多方合力，共同聯(lián)動(dòng)。

　　宗良建議，要在貨幣政策方面予以配合，通過(guò)降準、中期借貸便利方式微調，使貨幣政策更趨穩健中性，保持適度流動(dòng)性，充分利用貨幣政策操作工具，引導利率下行；對社會(huì )資金應采取疏堵結合方式，嚴控資金流向、加強監管、限定用途，在整體流動(dòng)性有所增加或基本穩定的情況下，限制資金過(guò)多流向房地產(chǎn)等領(lǐng)域，鼓勵資金向中小微企業(yè)傾斜。

　　另外，多方聯(lián)動(dòng)降低企業(yè)經(jīng)營(yíng)成本，也是緩解小微企業(yè)融資難的重要一環(huán)。宗良建議，在國家層面設立專(zhuān)門(mén)的小微企業(yè)基金，通過(guò)建立多方合作方式，引導推動(dòng)各類(lèi)金融機構對中小企業(yè)增加授信�！罢�府、企業(yè)、銀行等各方面需要共同發(fā)力，降低企業(yè)各項經(jīng)營(yíng)成本，例如稅收、運輸等綜合成本，才能切實(shí)減輕企業(yè)經(jīng)營(yíng)負擔�！弊诹颊f(shuō)。（經(jīng)濟日報·中國經(jīng)濟網(wǎng)記者 陸 敏）