□ 本報記者 于 泳

4月11日至12日，2026北京亦莊人形機器人半程馬拉松全流程全要素測試舉行。據介紹，今年的賽事將在4月下旬舉行，匯聚26個(gè)品牌的300多臺人形機器人選手參賽，充分展現了我國機器人產(chǎn)業(yè)從技術(shù)研發(fā)到產(chǎn)品創(chuàng )新的活力。

從舞蹈表演、武術(shù)表演到各類(lèi)比賽，近年來(lái)以人形機器人為代表的具身智能相關(guān)產(chǎn)業(yè)飛速發(fā)展。保險業(yè)則從資產(chǎn)負債兩端發(fā)力，助力相關(guān)產(chǎn)業(yè)從“跑得快”到“走得穩”。

資產(chǎn)負債兩端發(fā)力

早在2023年，一大批具身智能企業(yè)先后成立。然而，技術(shù)路線(xiàn)不清晰、商業(yè)化場(chǎng)景待探索成為企業(yè)發(fā)展中必須面對的挑戰，更現實(shí)的問(wèn)題是，在這樣一個(gè)長(cháng)期賽道上，研發(fā)運營(yíng)處處需要資金。北京科創(chuàng )基金合作子基金在松延動(dòng)力、銀河通用等公司成立之初，便參與了這些公司的種子輪、天使輪投資。

具身智能產(chǎn)業(yè)是長(cháng)期賽道，當企業(yè)進(jìn)入技術(shù)攻堅階段，對長(cháng)期穩定的資金需求也就更加迫切。保險資金具有規模大、期限長(cháng)、穩定性高等特點(diǎn)，天然具備長(cháng)期陪伴企業(yè)成長(cháng)的潛力。2024年，中國人壽集團旗下資產(chǎn)公司發(fā)起設立“中國人壽—北京科創(chuàng )股權投資計劃”，規模50億元，以S基金份額方式參與北京科創(chuàng )基金投資，接過(guò)了“投早、投小、投長(cháng)期、投硬科技”的接力棒，為科創(chuàng )企業(yè)注入長(cháng)久的資金支持。

今年3月初，科技部、國家金融監督管理總局等4部門(mén)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加快推動(dòng)科技保險高質(zhì)量發(fā)展 有力支撐高水平科技自立自強的若干意見(jiàn)》提出，在人工智能、集成電路、量子科技、生物制造、氫能和核聚變能、腦機接口、具身智能等重點(diǎn)科技和產(chǎn)業(yè)發(fā)展領(lǐng)域，鼓勵開(kāi)發(fā)科技保險專(zhuān)屬產(chǎn)品，探索建立專(zhuān)項風(fēng)險準備金制度。保險業(yè)協(xié)會(huì )按需及時(shí)制定相關(guān)險種行業(yè)示范條款，規范保險責任范圍。

機器人向前邁出一步，所需時(shí)間不足1秒。順利邁出這一步，則需要一系列環(huán)境感知、決策判斷、傳遞指令、驅動(dòng)關(guān)節等流程的精密協(xié)同。今年4月份，平安產(chǎn)險北京分公司成功承保某能源企業(yè)機器人綜合保險項目。平安產(chǎn)險北京分公司重客一部銷(xiāo)售總監劉恒達介紹，公司組建專(zhuān)項科創(chuàng )服務(wù)專(zhuān)班，深入企業(yè)一線(xiàn)實(shí)地調研，深度研判機器人研發(fā)測試、現場(chǎng)運維、人機交互、數據傳輸全流程風(fēng)險，打造全周期、多維度、一體化機器人綜合保障體系。下一步，公司將持續深耕科創(chuàng )保險賽道，高效轉移不可控科創(chuàng )風(fēng)險，降低運維與試錯成本，聚焦人工智能、智能裝備、新能源數字產(chǎn)業(yè)，不斷升級全生命周期風(fēng)險解決方案。

中國信通院發(fā)布的《人形機器人產(chǎn)業(yè)發(fā)展研究報告（2024年）》預計，2035年整機市場(chǎng)規模達到約500億元，到2045年整機市場(chǎng)規?？蛇_約10萬(wàn)億元級別，機器人數量將超過(guò)1億臺，覆蓋工業(yè)裝配、養老護理、醫療輔助、特種作業(yè)等多元場(chǎng)景。

貼合應用場(chǎng)景

餐館的配送機器人撞傷顧客，怎樣賠償？工業(yè)機械臂失控導致生產(chǎn)線(xiàn)停滯，如何界定責任？場(chǎng)景是前沿科技應用的“最后一公里”。保險業(yè)需要解決的是：在服務(wù)社會(huì )民生的過(guò)程中，如何保障創(chuàng )新技術(shù)實(shí)現從應用到實(shí)用的轉變。

記者在采訪(fǎng)中了解到，中國人保聚焦人形機器人從實(shí)驗室到生產(chǎn)線(xiàn)、從研發(fā)到商用的全生命周期，推出多元化保險解決方案，填補行業(yè)保障空白。

中國人保相關(guān)負責人介紹，在保障研發(fā)和中試方面，中國人保創(chuàng )新推出了概念驗證與小試綜合費用損失保險和中試驗證綜合費用損失保險，為人形機器人科技企業(yè)及科研機構的關(guān)鍵研發(fā)項目提供專(zhuān)屬風(fēng)險保障，推動(dòng)科技成果從實(shí)驗室方案走向生產(chǎn)線(xiàn)產(chǎn)品。在保障商用場(chǎng)景方面，中國人保的具身智能綜合保障方案由具身智能機器人本體損失保險和第三者責任險構成，保障由傳統災因、人為操作過(guò)失、電氣和網(wǎng)絡(luò )等原因導致的本體損失以及由意外事故造成的第三者責任。

人形機器人的智能化、動(dòng)態(tài)化、交互性特征，既拓展了機器人的工作場(chǎng)景，又形成了機器人區別于傳統機械設備的新型風(fēng)險。中國人保采用“動(dòng)態(tài)評估+跨界合作”的應對模式，破解行業(yè)痛點(diǎn)。一方面，充分借鑒工業(yè)機器人、服務(wù)機器人、特種機器人等成熟品類(lèi)的承保數據，結合人形機器人的安全水平、作業(yè)場(chǎng)景、維修成本等核心維度，建立動(dòng)態(tài)定價(jià)機制，持續提升定價(jià)精準度；另一方面，主動(dòng)深入實(shí)驗室、生產(chǎn)車(chē)間，與產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)深度合作，共同為機器人開(kāi)展全方位風(fēng)險體檢，逐步構建動(dòng)態(tài)成長(cháng)的風(fēng)險評估體系，實(shí)現風(fēng)險的提前預判和精準防控。

機器人昂貴的制造和維修成本，催生了機器人租賃市場(chǎng)，使得人形機器人商用落地有了新的突破口。針對租賃模式“重資產(chǎn)投入、輕資產(chǎn)運營(yíng)”的痛點(diǎn)，保險業(yè)量身打造差異化保險方案，為租賃雙方保駕護航。

針對產(chǎn)品展示、商業(yè)演出、工業(yè)巡檢、醫療服務(wù)等多元領(lǐng)域。中國人保主動(dòng)對接京津冀、長(cháng)三角等地的頭部機器人廠(chǎng)商和產(chǎn)業(yè)基金，為其旗下機器人租賃公司定制分場(chǎng)景、差異化的綜合保險解決方案，全面覆蓋租賃全流程的本體損失和第三者責任。

今年年初，平安產(chǎn)險與上海電氣融資租賃有限公司、上海電氣保險經(jīng)紀有限公司簽署具身智能機器人融資租賃項目保險合作協(xié)議，這也標志著(zhù)全國首張具身智能機器人“保險+租賃”保單落地。平安產(chǎn)險上海分公司總經(jīng)理何瑩表示，此次“保險+租賃”模式的突破，是平安產(chǎn)險以科技賦能傳統保險、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟的重要實(shí)踐。這一模式不僅破解了單一設備投保中信息不對稱(chēng)的難題，更通過(guò)聯(lián)合產(chǎn)業(yè)伙伴構建“制造—使用—保障”的全鏈路風(fēng)控閉環(huán)，真正推動(dòng)保險從事后補償向事前預防、事中干預升級。

創(chuàng )新應對挑戰

透過(guò)明亮的櫥窗，不見(jiàn)廚師在灶臺前炒菜的身影，取而代之的是機械手臂在鍋前翻炒。這是位于上海市長(cháng)寧區的一家社區人工智能智慧食堂，菜品均由機器人制作完成，食堂的運營(yíng)方是一家名為熙香智廚的專(zhuān)精特新企業(yè)，這家企業(yè)致力于將自動(dòng)化烹飪與傳統餐飲相結合，依托大數據平臺實(shí)現備菜、烹飪、分餐等環(huán)節的信息化、智能化。目前，該企業(yè)已在多地打造人工智能食堂及超50家智能無(wú)人后廚。

業(yè)內人士認為，具身智能機器人正加速融入千行百業(yè)。然而，其保險保障需求面臨諸多挑戰：一是核心技術(shù)數據保密性強，保險公司難以精準評估研發(fā)和中試過(guò)程中面臨的風(fēng)險敞口；二是多數機器人生產(chǎn)企業(yè)處于初創(chuàng )期，傳統的保險服務(wù)模式難以匹配其靈活需求與成本考量；三是機器人產(chǎn)品應用場(chǎng)景廣泛、產(chǎn)品迭代迅速，不同場(chǎng)景下風(fēng)險敞口也不盡相同，保險產(chǎn)品也需要跟進(jìn)迭代。這些因素使得具身智能相關(guān)產(chǎn)業(yè)的保險服務(wù)供需不匹配，保險在產(chǎn)品創(chuàng )新與市場(chǎng)化落地上面臨瓶頸。

日前，太保產(chǎn)險寧波分公司推出專(zhuān)為人形機器人商業(yè)化應用設計的保險專(zhuān)屬產(chǎn)品——“機智?！?。太保產(chǎn)險相關(guān)負責人介紹，該產(chǎn)品在設計上具有三大核心創(chuàng )新：場(chǎng)景全覆蓋，首創(chuàng )貫通“產(chǎn)、銷(xiāo)、租、用”全鏈條的風(fēng)險保障樣板，強化產(chǎn)業(yè)鏈韌性；保障一體化，以“風(fēng)險擬人化”理念實(shí)現本體損失、第三者責任與自身財產(chǎn)損失的一體化保障，實(shí)現廣譜化與精細化并存；期限靈活化，突破傳統年度保單限制，支持按天、周、月投保，精準適配多樣化的商業(yè)場(chǎng)景。

多位業(yè)內人士表示，市場(chǎng)對具身智能相關(guān)產(chǎn)品的需求極大地促進(jìn)了保險產(chǎn)品的創(chuàng )新與開(kāi)發(fā)，為保險公司發(fā)力科技保險開(kāi)辟了新賽道。但從風(fēng)險敞口來(lái)看，具身智能相關(guān)保險產(chǎn)品已超越財險單一產(chǎn)品的保障范圍。未來(lái)，具身智能保險產(chǎn)品的競爭會(huì )從單純的產(chǎn)品設計演變?yōu)閳?chǎng)景理解能力、技術(shù)整合能力與生態(tài)構建能力等的綜合較量，這種差異化競逐也推動(dòng)了財險行業(yè)的產(chǎn)品迭代與服務(wù)升級。

目前，北京、上海、深圳等城市均出臺了政策支持具身智能相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。各家保險公司也在不斷推出創(chuàng )新產(chǎn)品與服務(wù)。國家金融監督管理總局北京監管局相關(guān)負責人表示，下一步，北京金融監管局將指導轄內財險行業(yè)創(chuàng )新保險產(chǎn)品和服務(wù)模式，精準對接產(chǎn)業(yè)和企業(yè)風(fēng)險保障需求，以金融創(chuàng )新促進(jìn)產(chǎn)業(yè)創(chuàng )新，有力支持具身智能等未來(lái)產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。