民以食為天，食以安為先。

“十五五”規劃綱要提出，“健全食品藥品全鏈條全過(guò)程監管機制，完善食品藥品安全責任體系”“加強從農田到餐桌的食品安全監管，強化風(fēng)險源頭管控，提高協(xié)同監管和智慧監管水平”。

作為專(zhuān)業(yè)化、市場(chǎng)化風(fēng)險管理工具，在提高食品安全事故預防和救助水平、化解矛盾糾紛等方面，食品安全責任保險能發(fā)揮積極作用。不少地方積極完善相關(guān)保險機制，通過(guò)政府引導、市場(chǎng)運作、社會(huì )參與，提升食品領(lǐng)域經(jīng)營(yíng)主體安全生產(chǎn)意識和能力，更好保障消費者合法權益。

實(shí)現消費者、食品行業(yè)企業(yè)及有關(guān)部門(mén)多方共贏(yíng)

嘗美味海鮮、吹清爽海風(fēng)，賞各色建筑、看水鳥(niǎo)翩飛……遼寧大連市是熱門(mén)旅游城市，每年暑期都吸引不少游客。但夏季高溫潮濕，易增加食品衛生隱患。如何更好保障食品安全與消費者權益？河北石家莊市的馬俊說(shuō)起去年8月一次旅游經(jīng)歷。

“我在瓦房店一家度假村吃過(guò)晚飯，出現腹瀉等癥狀，像是食物中毒?！瘪R俊說(shuō)，飯店負責人立刻幫他聯(lián)系就醫。他到醫院輸液后，不適感很快減輕，“飯店負責人還告訴我，他們投保了‘食安?！?，已向保險公司報案，醫藥費賠償有保障。我很快收到500多元保險賠付，這讓我寬慰許多?！?/p>

馬俊獲賠的“食安?！?，是當地以餐飲服務(wù)線(xiàn)下實(shí)體店為主要群體，推出的食品安全責任保險。投保企業(yè)如發(fā)生食品安全意外事故，例如食品存在細菌、真菌、寄生蟲(chóng)及農藥等污染，或混有異物、遭第三人惡意投毒等情形，應承擔的對消費者經(jīng)濟賠償責任，由保險公司進(jìn)行賠償。2025年，該產(chǎn)品在大連累計提供風(fēng)險保障53.08億元。

食品安全責任保險，是以被保險人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的食品存在缺陷，造成第三者人身傷亡和財產(chǎn)損失時(shí)，依法應負的經(jīng)濟賠償責任為保險標的的保險。專(zhuān)家表示，引入保險機制助力保障食品安全，有利于實(shí)現消費者、食品行業(yè)企業(yè)及有關(guān)部門(mén)多方共贏(yíng)。

“食品安全責任保險便利被侵害消費者獲得經(jīng)濟賠償，能有效化解矛盾糾紛?！敝袊鐣?huì )科學(xué)院保險與經(jīng)濟發(fā)展研究中心副主任王向楠說(shuō)，有時(shí)消費者吃壞肚子，相關(guān)企業(yè)投保食責險，由保險進(jìn)行賠付，理賠更有保障、過(guò)程更加順暢，有利于提高消費者維權效率和滿(mǎn)意度。

對企業(yè)而言，投保食責險有利于穩定經(jīng)營(yíng)、降低風(fēng)險。大連甘井子區一家參保美食城公司負責人李楠認為，食品安全責任保險將企業(yè)面臨的賠償風(fēng)險轉化為可預期、可控制的保費支出，分散企業(yè)處理意外事件潛在壓力，保障企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的連續性。

“通常，食責險承保機構也會(huì )將風(fēng)險管理環(huán)節前移，幫助企業(yè)將安全生產(chǎn)隱患消滅在萌芽狀態(tài)，減少事故風(fēng)險。因此，參保食責險也是企業(yè)向市場(chǎng)傳遞積極信號，有利于提升自身受認可度?！北本┐髮W(xué)中國保險與社會(huì )保障研究中心主任鄭偉說(shuō)。

更重要的是，保險能成為完善食品安全監管體系的重要手段。

“例如，‘食安?！鳛檎O管重要補充，可有效減輕政府在食品安全事故中的善后處置壓力，優(yōu)化監管資源配置?！贝筮B金融監管局有關(guān)負責人說(shuō)。此外，通過(guò)費率浮動(dòng)機制實(shí)現“獎優(yōu)罰劣”，引導企業(yè)誠信經(jīng)營(yíng)、合規自律，有利于形成“政府監管、企業(yè)自律、保險保障、公眾監督”的多方協(xié)同共治合力。

創(chuàng )新拓展保險責任，擴大保障覆蓋面

我國發(fā)展食品安全責任保險由來(lái)已久。2015年修訂通過(guò)的《中華人民共和國食品安全法》明確，國家鼓勵食品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)參加食品安全責任保險。2019年，《中共中央國務(wù)院關(guān)于深化改革加強食品安全工作的意見(jiàn)》提出，推進(jìn)肉蛋奶和白酒生產(chǎn)企業(yè)、集體用餐單位、農村集體聚餐、大宗食品配送單位、中央廚房和配餐單位主動(dòng)購買(mǎi)食品安全責任保險，有條件的中小企業(yè)要積極投保食品安全責任保險，發(fā)揮保險的他律作用和風(fēng)險分擔機制。

從實(shí)踐看，一些地方積極推動(dòng)優(yōu)化相關(guān)服務(wù)，創(chuàng )新拓展保險責任，有針對性地擴大保障覆蓋面。

“抽檢水果發(fā)現問(wèn)題需要銷(xiāo)毀，保險給予了賠付，為我們避免經(jīng)濟損失?！闭憬愃兴觳h一家水果店店主吳昌說(shuō)，去年，當地市場(chǎng)監管部門(mén)在食品安全相關(guān)檢查中，發(fā)現其銷(xiāo)售的芒果農藥殘留超標。經(jīng)調查，他已盡到進(jìn)貨查驗義務(wù)，并非主觀(guān)故意。市場(chǎng)監管部門(mén)對不合格產(chǎn)品進(jìn)行銷(xiāo)毀的同時(shí)，保險公司對水果店經(jīng)濟損失進(jìn)行理賠。

據了解，麗水著(zhù)力深化食品安全責任保險機制創(chuàng )新，將農批農貿市場(chǎng)、學(xué)校食堂、養老機構食堂等重點(diǎn)領(lǐng)域經(jīng)營(yíng)主體納入投保范圍，發(fā)現問(wèn)題食品，商家通過(guò)保險機制獲得賠付，減少經(jīng)濟損失風(fēng)險，提升其規范經(jīng)營(yíng)意識。

“‘保險+抽檢+溯源’風(fēng)險分擔機制持續深化，保險功能從單一風(fēng)險賠付到全鏈條治理參與，有利于構建食品安全社會(huì )共治體系，提升食品安全保障水平?！丙愃惺袌?chǎng)監管局食品協(xié)調處有關(guān)負責人說(shuō)。

原中國銀保監會(huì )發(fā)布的《關(guān)于財產(chǎn)保險業(yè)積極開(kāi)展風(fēng)險減量服務(wù)的意見(jiàn)》提出，在安全生產(chǎn)責任保險、食品安全責任保險、環(huán)境污染責任保險等責任保險以及車(chē)險、農險、企財險、家財險、工程險、貨運險等各類(lèi)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)中，要積極提供風(fēng)險減量服務(wù)。近年來(lái)，一些地方成立食責險服務(wù)中心，組建專(zhuān)家隊伍、協(xié)管隊伍、技術(shù)隊伍等專(zhuān)業(yè)團隊，定期或不定期對餐飲和食品單位進(jìn)行檢查，對不合格單位提出整改意見(jiàn)，抓好源頭風(fēng)險管理。

食品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體類(lèi)別眾多。如何進(jìn)一步提高保障覆蓋面？精準識別細分場(chǎng)景、因地制宜創(chuàng )新產(chǎn)品是重要一招。

“我們推動(dòng)保險公司針對不同行業(yè)痛點(diǎn)，開(kāi)發(fā)定制化產(chǎn)品體系?！敝貞c金融監管局黨委委員、副局長(cháng)劉詠說(shuō)，例如，對于生鮮食品領(lǐng)域，重點(diǎn)覆蓋異物混入、包裝缺陷等引發(fā)的食源性疾病。優(yōu)化適合網(wǎng)絡(luò )訂餐的保險服務(wù)，深化“保險+科技”融合，加強系統對接，實(shí)現自動(dòng)核保，全流程線(xiàn)上化操作。對于大型生產(chǎn)企業(yè)，保險責任覆蓋檢驗檢測、食品召回等費用。對理賠事項及時(shí)介入，小額案件快速處理，減輕消費者及中小微餐飲企業(yè)相關(guān)壓力，同時(shí)化解糾紛，發(fā)揮保險“減震器”“穩定器”作用。

劉詠說(shuō)，通過(guò)強化產(chǎn)品創(chuàng )新，食責險服務(wù)對象從傳統餐飲向全產(chǎn)業(yè)鏈延伸，涵蓋學(xué)校食堂、餐飲行業(yè)、食品生產(chǎn)企業(yè)、農業(yè)合作社、網(wǎng)絡(luò )訂餐及食品配送等重點(diǎn)領(lǐng)域。2025年，重慶財險業(yè)為4274家企事業(yè)單位承保食責險，風(fēng)險保障金額超過(guò)2500億元，同比增長(cháng)13.12%。

差異化開(kāi)展產(chǎn)品創(chuàng )新，各地拿出“十八般武藝”。上海市擴大集中投保主體范圍，連鎖食品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者、集團公司、社區管理部門(mén)等可作為集中投保主體；浙江湖州市在面向小微經(jīng)營(yíng)主體提供普惠型“南太湖食安?！被A上，結合夜經(jīng)濟、農家樂(lè )風(fēng)險保障需求，創(chuàng )新開(kāi)發(fā)“餐飲?！薄笆承“病薄笆碂o(wú)憂(yōu)”個(gè)性化產(chǎn)品。

“因地制宜創(chuàng )新產(chǎn)品設計，進(jìn)一步拓寬食責險覆蓋面，有利于織密織牢食品安全保障網(wǎng)?！蓖跸蜷f(shuō)。

隨著(zhù)食品安全監管水平提升，食責險創(chuàng )新推廣將迎來(lái)更好環(huán)境

柴米油鹽、三餐四季，是千家萬(wàn)戶(hù)熱氣騰騰的“小日子”，也事關(guān)治國理政“大賬本”。發(fā)展食品安全責任保險，對加強食品安全工作、保障和改善民生的積極作用日益顯現。不過(guò)，盡管食責險在國內經(jīng)歷多年發(fā)展，但與國際上成熟保險市場(chǎng)相比，推廣普及程度還不高。

業(yè)內人士表示，該險種在全國層面有鼓勵性政策，但一些地方推動(dòng)食責險落地推廣的管理制度仍需細化，食責險投保與食品企業(yè)監管聯(lián)動(dòng)有待加強。部分地區探索政府購買(mǎi)或相關(guān)機構贈送等方式提升覆蓋面，從各地情況看，投保仍多以企業(yè)自愿為主。

“與國際上一些成熟市場(chǎng)相比，我國食品安全責任事故中，企業(yè)懲罰性賠償較少，民事賠償責任風(fēng)險轉移壓力較低，一些經(jīng)營(yíng)主體對風(fēng)險分散轉移缺少動(dòng)力，投保意愿不足?！编崅フf(shuō)。

有消費者關(guān)心，在食品安全重點(diǎn)領(lǐng)域推進(jìn)強制責任保險制度是否可行？

據了解，我國保險法明確規定“除法律、行政法規規定必須保險的外，保險合同自愿訂立”，說(shuō)明建立強制保險制度需要在立法方面予以明確。食品安全法規定“國家鼓勵食品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)參加食品安全責任保險”，如探索強制投保，需進(jìn)一步完善有關(guān)法律基礎。

此外，食責險產(chǎn)品供給也要加強創(chuàng )新優(yōu)化。產(chǎn)業(yè)鏈不同環(huán)節、不同類(lèi)型的食品行業(yè)企業(yè)，風(fēng)險保障需求各有側重。從市場(chǎng)供給看，相關(guān)保險產(chǎn)品設計還有不少提升空間。

“目前，市面上食責險產(chǎn)品更多聚焦于保障直接的人身傷害賠償，可覆蓋非直接健康成本、食品召回費用等的產(chǎn)品相對不足?！蓖跸蜷f(shuō)，保險機構可探索將食品召回費用、營(yíng)業(yè)中斷損失等納入保險責任，同時(shí)，持續完善風(fēng)險巡查、檢驗檢測、專(zhuān)業(yè)培訓等“防賠結合”服務(wù)體系，增強產(chǎn)品吸引力。

業(yè)內人士表示，展望“十五五”，隨著(zhù)食品安全監管水平提升，食責險創(chuàng )新推廣將迎來(lái)更好環(huán)境。

“提高協(xié)同監管和智慧監管水平，有利于通過(guò)數據共享，便利保險機構獲取食品企業(yè)風(fēng)險狀況等數據，提升食責險科學(xué)定價(jià)水平，實(shí)現長(cháng)期可持續發(fā)展；同時(shí)，保險機構可利用相關(guān)智慧數據進(jìn)行遠程風(fēng)險監測，實(shí)時(shí)開(kāi)展風(fēng)險減量服務(wù)?！编崅フf(shuō)，構建以食責險為紐帶、相關(guān)機構廣泛參與的食品安全社會(huì )化治理體系，將更好防范化解食品安全風(fēng)險。