近日發(fā)布的《深圳市關(guān)于保險業(yè)助力科技創(chuàng )新和產(chǎn)業(yè)發(fā)展的行動(dòng)方案（2026—2028年）》提出，在城市交通等特定場(chǎng)景領(lǐng)域，探索“車(chē)電分離”模式汽車(chē)商業(yè)車(chē)險產(chǎn)品。這是深圳落實(shí)國家新能源車(chē)險改革要求的具體實(shí)踐，也是以保險業(yè)創(chuàng )新助力新能源汽車(chē)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要探索，為車(chē)險行業(yè)適配新能源產(chǎn)業(yè)發(fā)展打開(kāi)了新思路。

探索“車(chē)電分離”模式車(chē)險，源于新能源汽車(chē)產(chǎn)業(yè)發(fā)展與車(chē)險服務(wù)適配的現實(shí)需求。近年來(lái)，我國新能源汽車(chē)市場(chǎng)規模持續擴容，成為汽車(chē)產(chǎn)業(yè)轉型升級的重要引擎，現有新能源車(chē)險產(chǎn)品雖然提供了基礎保障，但逐漸顯現出“車(chē)主喊貴、險企叫虧”的雙向矛盾。對消費者而言，動(dòng)力電池維修成本高、殘值下降快等特點(diǎn)使得整車(chē)保險報價(jià)較高，用車(chē)負擔較重。對保險機構來(lái)說(shuō)，新能源汽車(chē)出險率與燃油車(chē)相比較高，加之電池定損難度大、風(fēng)險評估模型單一，賠付率居高不下，車(chē)險經(jīng)營(yíng)面臨不小壓力。

目前，國家層面已為新能源車(chē)險改革明確方向，為“車(chē)電分離”車(chē)險探索提供了政策支撐。2025年1月份，金融監管總局、工業(yè)和信息化部、交通運輸部、商務(wù)部聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于深化改革加強監管促進(jìn)新能源車(chē)險高質(zhì)量發(fā)展的指導意見(jiàn)》，特別提出研究探索“車(chē)電分離”模式汽車(chē)商業(yè)車(chē)險產(chǎn)品，為相關(guān)新能源汽車(chē)提供科學(xué)合理保險保障。

與傳統承保模式相比，“車(chē)電分離”車(chē)險模式的創(chuàng )新價(jià)值體現在多方面。如區分車(chē)身與電池在壽命周期、風(fēng)險特征上的差異，能更好適配新能源汽車(chē)的特殊風(fēng)險結構，有望讓車(chē)險定價(jià)更合理，車(chē)主費用結構更透明；有利于險企基于實(shí)際風(fēng)險科學(xué)定價(jià)，緩解承保與賠付壓力，也能倒逼行業(yè)提升風(fēng)險識別、定損理賠能力，推動(dòng)車(chē)險服務(wù)精細化、專(zhuān)業(yè)化；由專(zhuān)業(yè)機構對電池進(jìn)行全生命周期管理，有望進(jìn)一步延長(cháng)電池使用壽命，實(shí)現資源最大化利用。

作為一項全新的探索，“車(chē)電分離”車(chē)險落地仍需解決諸多難點(diǎn)。如電池在換電站間頻繁流轉情況下，其健康狀態(tài)、使用強度、權責歸屬難以實(shí)時(shí)追蹤，如何建立精準的風(fēng)險評估模型，成為險企面臨的首要挑戰；車(chē)險賠付涉及車(chē)企、換電運營(yíng)商、電池資產(chǎn)管理公司等多方主體，事故責任認定、定損標準、理賠流程的高效協(xié)同也是一大考驗。

因此，推動(dòng)“車(chē)電分離”車(chē)險模式行穩致遠，需要政策引導、行業(yè)協(xié)同、技術(shù)支撐多管齊下。政府部門(mén)需出臺相關(guān)業(yè)務(wù)指引與標準，明確投保規則、責任劃分、數據共享機制，為落地實(shí)施指明方向；打通數據壁壘，推動(dòng)保險機構、換電運營(yíng)商、車(chē)企建立數據共享機制，讓電池充放電記錄、健康狀態(tài)、流轉軌跡等數據發(fā)揮賦能價(jià)值，助力形成科學(xué)的風(fēng)險評估模型。保險機構需加強與產(chǎn)業(yè)鏈各方協(xié)同，組建專(zhuān)項研發(fā)團隊，加快研發(fā)“車(chē)電分離”專(zhuān)屬保險產(chǎn)品，優(yōu)化風(fēng)險評估模型，完善定損理賠流程，建立高效科學(xué)的理賠聯(lián)動(dòng)機制。

在推進(jìn)節奏上，需堅持穩步有序、試點(diǎn)先行?？蓛?yōu)先在城市公交、出租、物流等營(yíng)運領(lǐng)域試點(diǎn)，這類(lèi)場(chǎng)景換電頻率高、使用強度大、補能需求頻繁，且車(chē)輛集中、路線(xiàn)較為固定、管理主體明確，有利于形成統一服務(wù)標準，效果易觀(guān)測，具備先行先試條件。

改革創(chuàng )新始終是破解難題的“金鑰匙”?！败?chē)電分離”模式車(chē)險的探索仍處于起步階段，既要保持大膽探索的勇氣，也要秉持審慎的態(tài)度。相信隨著(zhù)政策層面的持續引導與制度保障，經(jīng)營(yíng)主體的大膽創(chuàng )新與協(xié)同發(fā)力，這一創(chuàng )新實(shí)踐將逐步破解發(fā)展難點(diǎn)，為消費者帶來(lái)更優(yōu)質(zhì)實(shí)惠的保險服務(wù)，為金融業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟、促進(jìn)產(chǎn)業(yè)轉型升級注入新動(dòng)能。（本文來(lái)源：經(jīng)濟日報　作者：楊陽(yáng)騰）