春節期間，市場(chǎng)對人形機器人的討論熱度不減。隨著(zhù)具身智能技術(shù)快速發(fā)展，人形機器人正在一步步從實(shí)驗室走向生活場(chǎng)景。與此同時(shí)，配套的風(fēng)險兜底需求同步增多。目前，多家大型財險公司已布局相關(guān)業(yè)務(wù)，讓人形機器人也能有自己的保單。
在業(yè)內人士看來(lái)，給人形機器人上保險，不僅能助推機器人產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展，也讓保險更好地服務(wù)產(chǎn)業(yè)升級，讓金融與創(chuàng )新產(chǎn)業(yè)進(jìn)一步深度融合。從承保情況來(lái)看，雖然險企有諸多創(chuàng )新實(shí)踐可圈可點(diǎn)，但各家險企對于人形機器人全鏈條的探索尚屬起步階段。
由于人形機器人風(fēng)險數據缺失、技術(shù)迭代速度快、風(fēng)險結構復雜并呈現動(dòng)態(tài)變化，險企在摸清相關(guān)業(yè)務(wù)的風(fēng)險輪廓上還面臨多重挑戰。專(zhuān)家認為，未來(lái)需推動(dòng)生態(tài)協(xié)同，在數據和隱私安全可控前提下，加強科技產(chǎn)業(yè)、科研領(lǐng)域與保險行業(yè)的數據共享和標準共建。
● 本報記者 薛瑾
頭部財險公司紛紛布局
“目前各大保險公司為人形機器人定制的保險方案，有點(diǎn)像車(chē)險的邏輯，主要集中在兩大方面：一方面是本體損失保險，另一方面是第三者責任保險?！币晃槐ｋU業(yè)內人士告訴記者。
春節假期前夕，人保財險廣州市分公司為國家級專(zhuān)精特新“小巨人”企業(yè)、具身智能機器人裝備及智能制造方案提供商廣州里工實(shí)業(yè)有限公司定制了專(zhuān)屬保險方案。
據人保財險相關(guān)人士介紹，在機器人本體損失保險方面，涵蓋自然災害、操作失誤、電氣故障等傳統風(fēng)險，新增惡意軟件攻擊、黑客入侵等網(wǎng)絡(luò )安全新型風(fēng)險；在保障機器人本體的同時(shí)，把配套設備及軟件系統的直接損失與合理施救費用全面納入。在機器人第三者責任保險方面，可對機器人使用過(guò)程中因故障、缺陷、通信異常、網(wǎng)絡(luò )事故等非除外責任導致的第三方人身傷亡、財產(chǎn)損失及相關(guān)法律費用提供賠償。
記者梳理發(fā)現，自2025年下半年起，頭部財險公司紛紛加速布局人形機器人保險賽道。
平安產(chǎn)險相關(guān)負責人表示，依托平安集團綜合金融優(yōu)勢，平安產(chǎn)險在深圳發(fā)布了首個(gè)具身智能綜合金融解決方案，“在保障方面，圍繞研發(fā)、運營(yíng)、電氣、機械、網(wǎng)絡(luò )的風(fēng)險場(chǎng)景，我們定制化整合研發(fā)費用損失、產(chǎn)品責任、人工智能系統責任、電化學(xué)性能衰減等針對性保障產(chǎn)品，構建具身智能全場(chǎng)景綜合保障方案，讓企業(yè)敢于投入研發(fā)、勇于試點(diǎn)應用”。
太保產(chǎn)險相關(guān)負責人表示，去年10月，太保產(chǎn)險寧波分公司創(chuàng )新推出專(zhuān)為人形機器人商業(yè)化應用設計的專(zhuān)屬保險產(chǎn)品“機智?！?。據介紹，“機智?！必炌ā爱a(chǎn)、銷(xiāo)、租、用”全鏈條的風(fēng)險保障，以“風(fēng)險擬人化”理念實(shí)現本體損失、第三者人傷與財產(chǎn)損失的一體化保障，期限靈活化，突破傳統年度保單限制，支持按天、周、月投保，精準適配多樣化的商業(yè)場(chǎng)景。
讓風(fēng)險輪廓更清晰
“保險經(jīng)營(yíng)遵循大數法則，以大量同質(zhì)風(fēng)險集合來(lái)預測損失、厘定費率?！币晃槐ｋU業(yè)內人士說(shuō)，但是人形機器人領(lǐng)域缺乏這樣的同質(zhì)風(fēng)險集合，導致險企定價(jià)缺乏可靠穩定的錨。多位業(yè)內人士坦言，在人形機器人這種新興領(lǐng)域，險企缺乏歷史數據，而且疊加人形機器人技術(shù)迭代速度快、風(fēng)險結構復雜且動(dòng)態(tài)變化等特征，險企在精算定價(jià)和理賠處置上面臨多重挑戰。
記者了解到，在現有條件下，為了讓風(fēng)險輪廓更清晰，目前承保人形機器人保險的險企普遍搭建了動(dòng)態(tài)風(fēng)險評估體系。險企紛紛采取了多元化手段，力求獲取更多可參考的數據，對人形機器人相關(guān)風(fēng)險進(jìn)行更精準的量化判斷。
今年1月，平安產(chǎn)險與相關(guān)方簽署具身智能機器人融資租賃項目保險合作協(xié)議。平安產(chǎn)險上海分公司總經(jīng)理何瑩表示，將深度融合租賃場(chǎng)景規?；O備管理數據與平安產(chǎn)險海量風(fēng)險數據，通過(guò)AI算法實(shí)現對具身智能機器人實(shí)際使用風(fēng)險的精準評估、動(dòng)態(tài)定價(jià)與實(shí)時(shí)風(fēng)控?！斑@一模式不僅破解了單一設備投保中信息不對稱(chēng)的難題，更通過(guò)聯(lián)合產(chǎn)業(yè)伙伴構建從制造、使用到保障的全鏈路風(fēng)控閉環(huán)，推動(dòng)保險從事后補償轉向事前預防、事中干預?！?/p>
對外經(jīng)濟貿易大學(xué)保險學(xué)院教授王國軍認為，下一步，險企需通過(guò)數據共建、動(dòng)態(tài)費率、模塊化條款、仿真與實(shí)機混合定價(jià)等方式，實(shí)現精準定價(jià)與可持續承保。
“隨著(zhù)人形機器人向場(chǎng)景智能與全面智能階段演進(jìn)，保險機制將持續發(fā)揮風(fēng)險分擔、責任界定與產(chǎn)業(yè)助推作用?！比吮Ｘ旊U相關(guān)負責人表示，將進(jìn)一步完善數字安全保險產(chǎn)品體系，強化數據積累與精算能力，推動(dòng)機器人保險標準化、規?；l(fā)展。
新型科技保險將擴容
業(yè)內人士建議，在數據和隱私安全可控前提下，加強產(chǎn)業(yè)、科研與保險行業(yè)的數據共享和標準共建，助力行業(yè)開(kāi)展風(fēng)險的監測、評估和減量服務(wù)。險企可聯(lián)合產(chǎn)業(yè)方、學(xué)術(shù)機構等共建行業(yè)風(fēng)控數據庫，共同研究、積累，共享人形機器人在不同場(chǎng)景下的風(fēng)險數據，主動(dòng)探索并牽頭制定相關(guān)保險服務(wù)的風(fēng)險評估標準、技術(shù)規范與行業(yè)服務(wù)指引。
事實(shí)上，人形機器人保險面臨的風(fēng)險數據缺乏的問(wèn)題，也是科技保險面臨的共性問(wèn)題之一。
“大部分科技企業(yè)成立時(shí)間較短，險企對相關(guān)科技風(fēng)險的數據積累時(shí)間不長(cháng)，在進(jìn)行風(fēng)險識別、衡量、評價(jià)以及控制時(shí)面臨更多的不確定性?！睆V東外語(yǔ)外貿大學(xué)金融學(xué)院教授任輝表示。在任輝看來(lái)，需要形成多方合力，增強險企科技風(fēng)險識別和評估能力。除了險企自身努力，政府可搭建技術(shù)融合和數據共享平臺，服務(wù)科技保險基礎設施建設，并助力科技風(fēng)險第三方評價(jià)、公估機構的建立；各行業(yè)協(xié)會(huì )應注重搜集本行業(yè)科技風(fēng)險的信息，積累風(fēng)險數據，建立行業(yè)科技風(fēng)險數據庫，通過(guò)數據的開(kāi)發(fā)和利用，摸清本行業(yè)一些重要科技風(fēng)險的發(fā)生規律。
多位業(yè)內人士預計，包括人形機器人產(chǎn)業(yè)在內的前沿科技產(chǎn)業(yè)，將越來(lái)越多地與保險相結合。深耕前沿科技產(chǎn)業(yè)的科技保險，也將在政策強力驅動(dòng)、產(chǎn)業(yè)需求爆發(fā)與技術(shù)賦能升級的多重機遇下，迎來(lái)歷史性發(fā)展窗口。
金融監管總局等部門(mén)去年發(fā)布的《銀行業(yè)保險業(yè)科技金融高質(zhì)量發(fā)展實(shí)施方案》提出，優(yōu)化科技保險保障服務(wù)，包括根據國家科技重大項目保險需求，研發(fā)新型科技保險產(chǎn)品，健全重大技術(shù)攻關(guān)風(fēng)險分散機制等。
地方層面也推出了一系列鼓勵政策。例如，今年1月發(fā)布的《深圳市關(guān)于保險業(yè)助力科技創(chuàng )新和產(chǎn)業(yè)發(fā)展的行動(dòng)方案（2026—2028年）（征求意見(jiàn)稿）》提出，大力發(fā)展科技保險，鼓勵保險機構在人形機器人、量子科技、商業(yè)航天、腦機工程等前沿科技方向開(kāi)展研究，創(chuàng )新保險產(chǎn)品供給及“首研首用”保障。
業(yè)內人士預計，更多新型科技保險將從無(wú)到有、從有到優(yōu)，并將實(shí)現從“風(fēng)險承擔”到“深度賦能”的跨越。
